Где рефинансировать кредит с залогом имущества: банки, документы, возможные сложности

Здравствуйте, дорогой гость. Сегодня мы поговорим по теме Где рефинансировать кредит с залогом имущества: банки, документы, возможные сложности. Все вопросы можете сразу писать в форму обратной связи. Надеемся, что информация Вам пригодится

Требования к недвижимости

Полный список требований будет зависеть от типа имущества, которое заемщик желает перезаложить. Но базовые требования к недвижимости следующие:

износ здания, в котором находится квартира, должен быть не более 65%;
не принимаются здания с аварийным статусом, определенные на капитальный ремонт с отселением владельцев или определенные на реконструкцию;
здание не должно находиться в списке по программе реновации;
без незаконных перепланировок, переоборудований.

Если закладывается квартира, то применяются требования к наличию санузла, всех коммуникаций, кухни, входа в квартиру. Для залога дома с земельным участком будет иметь значение удаленность от города, наличие подъездных путей к дому, электричество. Если закладываются апартаменты, то отдельная кухня не требуется, так как не предусмотрена планировкой.

Можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости

Да, если заемщик ранее оформлял займ с залогом недвижимости, то он может обратиться за рефинансированием в любой банк или другую кредитную организацию. Получать разрешение текущей организации, брать какой-либо расписки не нужно.

Человек вправе обратиться за новым займом для улучшения условий кредитования. Для чего может быть использовано рефинансирование:

Для снижения процентной ставки.
Для изменения срока кредитования, суммы займа.
Для получения дополнительных средств на потребительские расходы.

В первую очередь за рефинансированием обращаются для снижения процентной ставки. Это позволяет сэкономить большую сумму, даже с учетом издержек на оформление кредита.

За последние годы банки регулярно снижали ставки по ипотеке для переманивания платежеспособных клиентов. Одно из условия рефинансирования – ставка должна быть ниже у нового кредитора не менее чем на 0.5 п. п., иначе банк может отказать в ссуде.

Далее об организациях, предлагающих сегодня оформить рефинансирование: ставки, условия, сроки и многое другое.

Какие могут быть сложности

Рефинансирование кредитов под залог недвижимости имеет ряд особенностей и может принести немало хлопот заемщику. Вот на что стоит обратить внимание:

Есть риск отказа как вследствие несоответствия требованиям, так и без объяснения причин.
Банк откажет, если разница в процентной ставке будет менее 0.5 п. п.
На рефинансирование нужны дополнительные деньги – придется заново оценивать дом, заново регистрировать сделку в Росреестре.

Чтобы процедура прошла легче и быстрее, рекомендуется обращаться за помощью к профессионалам. Ипотечный брокер от Легко-залог поможет не только получить одобрение, но и подготовит все бумаги для подачи заявки, соберет необходимые документы на недвижимость.

‘),ff(«[data-flat-id]:not([data-id-out]):not([data-id-modal])»).contents().unwrap(),flat_body.on(«click»,».flat_pm_3_out .flat_pm_3_cross»,function(){ff(this).parent().removeClass(«show»).addClass(«closed»)}),flat_body.on(«click»,».flat_pm_3_modal .flat_pm_3_cross»,function(){ff(this).closest(«.flat_pm_3_modal»).removeClass(«flat_pm_3_modal-show»)}),flat_pm_arr=[],ff(«.flat_pm_start»).remove(),flatPM_ping()}/zen.yandex/.test(flatPM_getAllUrlParams().utm_referrer)&&(flatPM_setCookie(«flat_r_mb»,»zen.yandex»),flat_userVars.referer=»zen.yandex»);

Какие кредиты можно рефинансировать

Банковские учреждения охотнее всего перекредитовывают займы в крупных размерах, где есть залоговое имущество. Это может быть:

ипотечная программа;
автокредит;
потребительский кредит на долгосрочной основе.

Как объект залога финансовые учреждения принимают не только квартиры, но и комнаты, земельные участки, строящиеся объекты, частные дома и даже автомобили.

Рассмотрим различные типы кредитования в зависимости от закладываемого предмета.

Залог квартиры

Чаще всего, это рефинансирование ипотеки под залог недвижимости. Самый распространенный вариант займа. Когда гражданин перекредитовывает одну ссуду с невыгодной ставкой в другом банке. Подавляющее большинство финансовых учреждений требует переоформить залоговое обременение на него. Т.е., закладываемый предмет – это квартира, купленная в ипотеку.

Но это не единственный доступный вариант. Под залог недвижимости возможно и рефинансирование потребительского кредита. А также объединение нескольких займов.

Залог участка

Принцип кредитования похож на предыдущий. Только залогом выступает не квартира, а земельный участок или расположенный на нем частный дом, а также строящиеся объекты.

В этом случае возможно рефинансировать как ипотечный, так и потребительский заем.

Заложить можно как дом, так и сам участок

Залог машины

Автомобиль закладывается, как правило, при автокредите. Процедура схожа с рефинансированием ипотеки. Транспортное средство освобождается из-под залога в предыдущем банке и передается в долговое обременение новому финансовому учреждению, которое перекредитовывает гражданина. Т.е., предметом залога выступает авто.

Другие варианты заложить машину под иные нужды банк рассматривает в индивидуальном порядке.

Требуемые документы

Чтобы банк рассмотрел заявку, от соискателя потребуется:

заявление или анкета, где заемщик прописывает как свои притязания, так и личную информацию (если в кредитовании участвует созаемщик, то и он заполняет данную бумагу);
паспорт;
подтверждение трудового стажа, постоянной зарплаты и иных доходов;
бумаги по залоговому имуществу (техпаспорт, оценочный акт, выписка из ЕГРН, справка об отсутствии задолженности, пр.);
для транспортного средства будет необходим паспорт (ПТС).

В каждом финансовом учреждении есть собственная форма заявления, которую соискатель либо заполняет самостоятельно на официальном сайте организации, либо в офисе с помощью сотрудника.

Если физ. лицо является индивидуальным предпринимателем, к нему предъявляются дополнительные бумажные требования. В любом банке имеется свой список предоставляемых документов и справок.

Условия рефинансирования под залог недвижимости

Изменение существующих договоренностей предполагает наличие причины. Существует несколько оснований, почему гражданин обращается в банк:

нужно объединить два и более кредитных обязательства в один заем;
желание улучшить условия долга (снизить процент или увеличить срок, что, соответственно, уменьшает ежемесячные выплаты);
взять ссуду, которая по величине больше, чем предыдущая сумма (чтобы после погашения на руках осталась разница для дополнительных нужд).

По своей сути, кредит с закладом у банка недвижимости ничем не отличается от обычного долгового обязательства. Жилое помещение лишь выступает ручательством клиента, что он выполнит взятое на себя обязательство перед финансовым учреждением.

Перекредитование под залог квартиры возможно лишь при определенных условиях:

процентная ставка сильно варьируется, но ее нижний порог – 6%;
сумма также может очень различаться, как правило, минимальный размер составляет от 1 млн. руб. (может быть и меньше);
максимальная величина высчитывается двумя способами:
1. 70-80% от стоимости залога;
2. тело предыдущего долга (в некоторых банках сюда можно суммировать наличные деньги, которые клиент запрашивает поверх выплаты чужого кредита);
выполнение определенных требований к соискателю и к его собственности;
предмет, выступающий залогом, в неукоснительном порядке проходит оценку и страхуется (на него накладываются определенные ограничения – нельзя продать, пока действует обременение).

Залог недвижимости возможен не только для получения кредита, но и для проведения рефинансирования

Заложить недвижимое имущество может не только соискатель-заемщик, но и третье лицо.

Перечисленные условия являются общими для всех банков. Каждая программа рефинансирования любой кредитной организации имеет свои нюансы и подводные камни.

Требования к заемщику

Все требования можно разделить на те, что накладываются на получателя банковских услуг, и те, что предъявляются к залогу. Рассмотрим их.

Соискатель должен соответствовать следующим условиям:

российское гражданство (не во всех финансовых учреждениях);
возраст от 18-21 до 65-75 лет;
отсутствие плохой кредитной истории (нейтральная КИ в некоторых организациях допускается);
наличие постоянного подтвержденного дохода и рабочего стажа;
отсутствие задолженности и просрочек по предыдущему займу.

Наличие в собственности некоего движимого или недвижимого имущества не является обязательным условием, поскольку заложить свое имущество может не сам клиент, а посредник.

Требования к залоговому предмету:

недвижимость должна быть юридически «чистой» (нет ареста, нелегальной перепланировки, несовершеннолетних собственников);
если это квартира или дом, то допускается физический износ, не превышающий 55% (некоторые банки настороженно относятся к жилью уровня «хрущевка»);
гигиенические нормы, коммуникации должны быть в удовлетворительном состоянии;
доступная инфраструктура.

Банк подпишет кредитный договор, только если заемщик и закладываемая недвижимость будут соответствовать вышеперечисленным требованиям. Эти условия являются общими, финансовая организация всегда оставляет за собой право как предъявить дополнительное правило, так и отказать в рефинансировании без указания причин.

Средства предоставляются клиенту, если тот отвечает определенным требованиям

Преимущества и недостатки

Рефинансирование залоговых кредитов имеет как плюсы, так и минусы. К неоспоримым достоинствам можно отнести:

улучшение долговых условий (меньшая годовая переплата по процентной ставке, больше срок кредитования);
возможность объединить несколько займов (некоторые банки допускают суммирование до пяти долговых продуктов, включая кредитную карту и автокредит);
получение имущественного вычета (ст.220 НК РФ);
изменение залога;
смена валюты (если в этом есть необходимость);
оперативность при принятии решения (повторный заем всегда рассматривается сотрудниками банка быстрее).

При грамотном подходе, перекредитование долгового обязательства будет взаимовыгодно как финансовой организации, так и клиенту.

Есть и недостатки в рефинансировании под залог:

необходимо пройти громоздкую процедуру сбора документов повторно;
появление дополнительных, а порой и непредвиденных, расходов на подготовку бумаг;
вся закладываемая недвижимость подвергается оценке;
высокие требования к предмету залогу;
нецелевые займы проигрывают в процентной ставке;
некоторые учреждения запрещают досрочное погашение;
появляются жесткие ограничения по закладываемой собственности.

У процедуры имеются положительные и отрицательные стороны

Несмотря на существующие минусы, оформить рефинансирование всегда проще, чем взять кредит впервые.

Топ банков

ЦБ каждый год составляет ТОП-банков по надежности, качеству и количеству кредитных программ и прочим критериям. Более или менее это совпадает с народным рейтингом финансовых организаций. Рассмотрим банковские учреждения с лучшими продуктами рефинансирования на 2022 год.

Сбербанк

Рефинансирование под залог недвижимости Сбербанк предлагает на самых лучших условиях:

валюта – российский рубль;
ставка – 10,5%;
размер – от 1 млн. руб.;
срок – до 30 лет.

Для проведения процедуры можно обратиться в Сбербанк

Можно объединить до 5 имеющихся займов, включая кредитную карту. Подробнее познакомиться с требованиями, условиями кредитования и особенностями обслуживания можно на сайте Сбера.

Газпромбанк

Нюансы кредитования:

ставка – от 13,5%;
величина займа – от 500 тыс. руб. до 45 млн. руб.;
период погашения – до 30 лет;
возрастные рамки – от 20 до 55/60 лет (женщина/мужчина).

Дополнительный момент – необходимо подтвердить платежеспособность и застраховать себя и закладываемую собственность.

ВТБ

Условия рефинансирования:

процент – 10,6%;
первоначальный взнос – от 10%;
максимальная сумма – до 60 млн. руб.

Главное преимущество, что ВТБ предлагает нецелевое перекредитование под залоговое обременение. Сумма займа высчитывается от двух показателей – ежемесячный подтвержденный доход клиента и рыночная стоимость жилья.

Райффайзенбанк

Нюансы кредитования:

возраст – от 23 лет;
размер ссуды – от 90т.р. до 2 млн. руб.;
ставка – 11,9%.

Райффайзенбанк может предоставить перекредитование

Главное преимущество – решение принимается в течение нескольких часов. Можно суммировать до пяти кредитных продукта.

Райффайзенбанк не дает займы ИП, собственникам бизнеса и частным адвокатам.

Россельхозбанк

Рефинансирование возможно на следующих условиях:

валюта – российский рубль;
ставка – 11,5%;
сумма – от 100т.р. до 20 млн. руб.;
предмет залога – квартира, комната, дом, земельный участок (вне зависимости от рынка жилья).

Указанный максимальный размер кредита относится к Москве, по иным регионам информация доступна на официальном сайте. Принятие решения по займу – до трех дней. Обязательно страхование жизни гражданина, а также предмета залога. Россельхозбанк допускает погашение долгового обязательства досрочно.

Альфа-банк

Нюансы кредитования:

базовый процент – 12,49%;
период – до 30 лет;
размер – от 600 тыс. руб.;
возраст – 21-70 лет.

Альфа-банк не предъявляет жестких требований к гражданству и месту жительства соискателя.

Лояльным к клиенту является Альфа-банк

Тинькофф

Перекредитование в данном интернет-банке набирает популярность. Поскольку имеет одни из самых лучших условий:

ставка – от 9%;
размер ссуды – до 15 млн. рублей;
срок погашения – до 15 лет.

Требуется только два документа – СНИЛС и паспорт. Нет необходимости в поручителях даже для крупных займов.

Характеристики кредитных продуктов в течение года могут меняться, лучше с ними знакомится на официальных сайтах.

Итак, банковские учреждения охотно предлагают рефинансировать имеющийся кредит под залог имущества. Это может быть не только ипотека, но и потребительский и автокредит. Главное отличие от обычного займа – выполнение требований к предмету залога.

О займах под залог недвижимости будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже: